Scorul FICO a fost adoptat de către sistemul bancar din România pentru a evalua comportamentul la plata creditelor contractate de români. Acest scor FICO are o valoare de minimum 300 până la 850 și este calculat de Biroul de Credite, instituția care se află în parteneriat cu băncile și IFN-urile din România, care colectează și prelucrează date pozitive și date negative (dacă este cazul) despre românii încă de la primul lor credit. Cu cât scorul FICO este mai mare, cu atât șansele ca un credit să fie acordat sunt mai mari.
În Biroul de Credite sunt înregistrați toți debitorii persoane fizice care dețin credite, încă de la primul lor credit. Astfel, în Biroul de Credite apar creditele pe care un român le are sau le-a avut în trecut la o instituție financiară din țara noastră.
Ce date se vad în Biroul de credite
Mai exact, în Biroul de credite figurează tipurile de credite deținute, valorile lor, instituțiile bancare la care au fost contractate, când au fost obținute, când au fost achitate, cât de frecvent au fost luate creditele de către debitori, întârzierile sau restanțele înregistrate de debitori la plata ratelor creditelor respective, dar și alte informații importante și decisive în aprobarea sau respingerea unui anumit tip de credit.
În baza acestui istoric de creditare de care un român beneficiază, Biroul de Credite calculează scorul FICO, evaluează capacitatea de rambursare a debitorului respectiv și identifică riscul de creditare al acestuia. Cu cât înscrisurile din Biroul de Credite sunt pozitive, cu atât scorul FICO este mai mare și, prin urmare, șansele de creditare sporesc. În esență, scorul FICO determină dacă ești sau nu de încredere pentru o anumită bancă.
Existența scorului FICO NU îţi anulează șansele contractării unui credit ipotecar, pentru că debitorul vine cu o garanție pentru bancă. Scorul FICO se aplică în general și în mare măsură pentru creditele de nevoi personale fără garanții, unde riscurile sunt mai mari pentru instituțiile financiare.
V-ar putea interesa și:
- De ce merită să faci o refinanțare credit
- CEC Bank finanțează achiziții de panouri solare
- IRCC BNR: ce valoare are indicele de referință
Pentru a evalua dacă un cetățean va achita creditul de nevoi personale pe care dorește să îl contracteze, sistemul bancar a adoptat acest algoritm prin intermediul căruia, în baza istoricului de creditare al debitorului, să fie stabilit un scor matematic clar care să determine gradul de încredere și de seriozitate al respectivului debitor.
Fiecare bancă are stabilite propriile norme de creditare, astfel că unele bănci au standarde înalte și acceptă debitori cu un scor FICO ridicat, pe când altele sunt mai relaxate și pot accepta spre creditare și clienți cu scor FICO mediu. Unele bănci pot chiar să răsplătească clienții cu scor FICO mare cu o dobândă mai mică decât marja standard aplicabilă. Totul diferă de la o bancă la alta.
Scorul FICO este extrem de bun atunci când ai un istoric pozitiv de creditare, însă scade drastic atunci când înregistrezi întârzieri la plata ratelor, acumulezi restanțe și/sau apelezi într-un timp foarte scurt la multe bănci pentru a afla ce credit ți se potrivește, iar acestea te interoghează în Biroul de Credite.
Interogările repetate în Biroul de Credite realizate de instituțiile bancare într-un timp foarte scurt, scad scorul FICO și, implicit, diminuează probabilitatea acordării creditului de nevoi personale dorit.
V-ar putea interesa și:
- Ștergerea din biroul de credit – cum scapi de istoricul negativ
- În ce constă un buget de venituri si cheltuieli pentru o firmă
- Interacţiunea firmelor şi a PFA cu ANAF, exclusiv on-line
„Alergatul de la o bancă la alta pentru obținerea unui credit de nevoi personale ieftin, și interogările pe care acestea le fac în Biroul de Credite pentru a decide dacă te creditează sau nu, scad scorul FICO.
Odată ce scorul FICO ajunge SUB valoarea minimă acceptată de banca respectivă, îți pot fi invalidate șansele de creditare oricât de mari ai avea veniturile și oricât de pozitiv ar fi istoricul tău de creditare anterior. În astfel de cazuri, debitorii sunt nevoiți să aștepte remedierea scorului FICO, acesta crescând din nou după un anumit interval de timp de 3-6 luni”, a declarat Valentin Anghel, CEO & Founder AVBS Credit.
În cazul în care un cetăţean doreşte să obțină un credit de nevoi personale, scorul FICO este esențial în decizia de creditare a băncii și în obținerea unei dobânzi bune, însă de principiu scorul FICO nu se aplică şi pentru obţinerea creditelor ipotecare care vin cu garanţii imobiliare pentru bănci.
În ciuda situaţiei tensionate din piaţa bancară, unde 10 bănci sunt verificate de către autorităţi, scorul FICO îşi prezintă utilitatea pentru românii interesați de contractarea creditelor de nevoi personale, NU neapărat pentru orice alt tip de credit.
Decizia de aprobare sau de neaprobare a unui credit de nevoi personale este luată de bănci în funcție de mult mai mulți factori, nu doar în baza valorii scorului FICO.